Compte en banque américain pour une LLC de non-résident : Mercury, Relay et alternatives

Votre LLC est immatriculée, vous avez votre EIN, mais sans compte américain, Stripe et les marketplaces n'ont nulle part où vous payer. Voyons quelles banques en ligne acceptent aujourd'hui les propriétaires originaires de la CEI, quels documents préparer, que faire de l'e-mail de Mercury sur le transfert vers Column N.A. et comment éviter de perdre votre compte lors d'un nouveau contrôle.

Étape 01Vérifiez d'abord si la banque peut vous accepter

La première chose qu'une banque en ligne regarde, ce n'est pas votre activité, mais la nationalité et le pays de résidence de chaque associé de la LLC. Si un seul d'entre eux figure sur la liste des pays exclus, la demande sera refusée, peu importe où la société est immatriculée.

Relay. Sa liste officielle compte 31 pays. Pour la CEI, on y trouve la Russie, la Biélorussie et l'Ukraine. Le Kazakhstan, l'Ouzbékistan, le Kirghizistan, l'Arménie, la Géorgie, l'Azerbaïdjan, la Moldavie et le Tadjikistan n'y figurent pas au moment où j'écris ces lignes. Mais il existe un autre obstacle, dont nous parlons à l'étape 03.

Mercury. Officiellement, la banque indique ne pas travailler avec les fondateurs de « certains pays et régions » et publie la liste complète dans son centre d'aide. À l'été 2024, Mercury a fermé les comptes des sociétés dont les fondateurs avaient un passeport russe, biélorusse ou ukrainien. Des versions non officielles de la liste 2026 mentionnent aussi le Kirghizistan et l'Ouzbékistan, mais je n'ai pas pu le confirmer sur la page officielle. Avant de postuler, ouvrez la liste à jour dans le centre d'aide de Mercury et cherchez-y votre pays.

Si les deux banques vous sont fermées. La solution la plus courante, c'est Wise Business. Attention : ce n'est pas une banque américaine mais un service de paiement, avec ses propres restrictions par pays (voir notre article sur le blocage de Wise). Les grandes banques comme Chase ou Bank of America acceptent un ITIN à la place du SSN, mais exigent généralement un passage en agence.

Étape 02Rassemblez vos documents avant de commencer la demande

Vous pouvez enregistrer la demande et y revenir plus tard, mais mieux vaut avoir tout sous la main dès le départ. Si vous vous arrêtez en cours de route, vous devrez chercher vos papiers dans l'urgence.

Le dossier de base pour une LLC, demandé aussi bien par Mercury que par Relay :

• l'EIN et la lettre de l'IRS qui le confirme ;
• les Articles of Organization ou le Certificate of Formation ;
• l'Operating Agreement (Relay l'exige signé s'il y a plusieurs associés) ;
• le passeport de chaque associé ;
• l'adresse de la société aux États-Unis et un numéro de téléphone ;
• une description de l'activité : ce que vous vendez, à qui et sur quelles plateformes.

Relay demande en plus aux associés étrangers d'où vient l'argent investi au lancement, leur revenu personnel annuel, s'il s'agit d'une société nouvelle et dans quels pays elle opère. D'après l'expérience des propriétaires, Mercury pose des questions similaires sur l'origine des fonds et le lien de l'activité avec les États-Unis.

Délais : selon les services d'immatriculation de sociétés, la vérification d'un non-résident prend nettement plus de temps que pour un Américain. Comptez plusieurs semaines.

Étape 03L'adresse de la société et celle du propriétaire doivent concorder

C'est sur l'adresse que bute le plus grand nombre de demandes. La banque compare l'adresse figurant dans les statuts, dans la lettre de l'IRS, dans la demande et dans le justificatif que vous téléversez. Si l'on trouve à un endroit l'adresse de l'agent enregistré, à un autre celle d'un bureau virtuel et à un troisième votre adresse personnelle sans aucune explication, cela ressemble à une tentative de dissimulation.

Chez Relay, les règles sont écrites noir sur blanc dans le centre d'aide :

• l'adresse de la société doit être physique, pas de PO box ;
• chaque bénéficiaire effectif doit avoir une adresse physique aux États-Unis, sans PO box ni boîte postale virtuelle ;
• si l'adresse légale est celle d'un agent enregistré, il faut aussi une adresse opérationnelle, qui ne peut pas être celle d'un autre agent.

Pour un propriétaire qui vit à Almaty ou à Tachkent, l'exigence d'une adresse personnelle physique aux États-Unis ferme de fait la porte de Relay. Indiquer l'adresse de quelqu'un d'autre, où vous ne vivez pas, est exclu : ce sont des informations inexactes dans le KYC, et le compte sera fermé au moindre contrôle.

Chez Mercury, je n'ai pas trouvé d'interdiction officielle des adresses virtuelles. Mais la logique reste la même : une seule et même adresse de société partout, auprès de l'État, de l'IRS, de la banque et de Stripe. Pour votre adresse personnelle, indiquez votre vraie adresse de résidence et justifiez-la avec un document à votre nom.

Étape 04Mercury migre vers Column N.A. : ne ratez pas l'e-mail

Mercury n'est pas une banque mais une fintech : l'argent des clients est déposé chez des banques partenaires. Les comptes sont actuellement transférés de Choice Financial Group vers Column N.A., une banque nationale basée à Salt Lake City, certificat FDIC n° 58224. Mercury explique ce transfert par un changement des règles du programme chez Choice.

Comment se déroule le processus :

1. Vous recevez une notification vous demandant de confirmer les informations de votre société avant une date donnée.
2. Mercury traite les réponses par lots pendant plusieurs semaines et peut demander des précisions. Les sociétés à associés étrangers en reçoivent généralement davantage.
3. Une fois la validation obtenue, un compte Column s'ouvre automatiquement.
4. Quand l'invitation apparaît, vous transférez le solde et l'historique avec l'outil intégré.

L'ancien et le nouveau compte fonctionnent en parallèle, et la période de transition court jusqu'en décembre 2026. Autrement dit, il ne reste presque plus de temps.

Ce qu'il faut vérifier dans l'e-mail et dans votre espace client :

• que le message est bien arrivé dans votre espace Mercury, et pas seulement dans votre boîte mail (le phishing qui imite ce genre d'envoi existe bel et bien) ;
• la date limite de confirmation des informations ;
• que l'adresse, les associés et la description de l'activité correspondent à ceux déclarés à l'ouverture ;
• les nouveaux routing et account number : prenez-les uniquement dans votre espace client, jamais dans des articles ou des listes trouvées ailleurs.

Après le transfert, mettez à jour vos coordonnées bancaires partout où vous recevez de l'argent : Stripe, Shopify Payments, Amazon, Payoneer, clients que vous facturez. Ne touchez pas à l'ancien compte tant que chaque paiement n'est pas passé sur les nouvelles coordonnées.

Étape 05Passez le nouveau contrôle sans perdre votre compte

Ouvrir un compte, ce n'est que la moitié du chemin. Quelques mois plus tard, la banque peut vous redemander des documents : passeport à jour, justificatif d'adresse, explication de gros encaissements. Beaucoup de propriétaires de LLC y sont confrontés dans les 3 à 9 premiers mois, même si les banques ne publient aucun calendrier officiel.

Ce qui déclenche le plus souvent ce type de demande :

• un chiffre d'affaires bien supérieur à celui indiqué dans la demande ;
• des fonds qui ne viennent pas de ceux que vous avez décrits (par exemple, vous avez déclaré une « boutique Shopify » et vous recevez des virements de particuliers) ;
• des connexions depuis de nouveaux pays ou des appareils différents ;
• des paiements vers des pays avec lesquels la banque ne travaille pas.

Comment répondre :

1. Répondez dans le délai indiqué, idéalement le jour même.
2. Joignez des documents, pas seulement du texte : relevé Stripe, factures, contrat fournisseur.
3. Si votre activité a changé, expliquez honnêtement en quoi. Un écart que vous signalez vous-même vaut mieux qu'un écart découvert par la banque.
4. Gardez votre passeport et votre justificatif d'adresse à jour pour ne pas devoir les chercher dans l'urgence.

Les systèmes de paiement appliquent des règles similaires, nous en parlons dans l'article comment éviter le gel de votre compte Stripe.

Étape 06Gardez un compte de secours chez une autre banque partenaire

Une fintech peut fermer votre compte sans donner de raison, et il n'y a pas d'agence où se présenter. Le solde est généralement restitué, mais cela prend des semaines, et pendant tout ce temps Stripe, les fournisseurs et la publicité sont à l'arrêt.

Le compte de secours doit être ouvert à l'avance, pas le jour du blocage. Règle d'or : il doit être hébergé chez une autre banque partenaire. Deux fintechs adossées à la même banque ne vous protègent pas contre les problèmes de celle-ci. Demandez à chaque service dans quelle banque votre argent est réellement déposé.

Un schéma pratique : un compte principal qui reçoit les versements ; un second service avec un petit solde et une activité régulière pour qu'il ne soit pas fermé pour inactivité ; et, sur Stripe comme sur les marketplaces, vous savez d'avance comment changer rapidement de coordonnées bancaires. Pour choisir le système de paiement adapté à votre modèle, consultez notre article dédié.

BilanChecklist avant la demande et après l'ouverture

• Vous avez vérifié votre pays dans la liste à jour de Mercury et de Relay, pour chaque associé de la LLC.
• Vous avez réuni l'EIN, les Articles, l'Operating Agreement, le passeport, le justificatif d'adresse et une description claire de l'activité.
• La même adresse de société figure auprès de l'État, de l'IRS, de la banque et de Stripe.
• L'adresse personnelle est la vraie, sans adresse empruntée ni virtuelle.
• Si vous êtes client Mercury : vous avez confirmé vos informations pour Column avant la date indiquée dans l'e-mail, vérifié les nouvelles coordonnées dans votre espace client et les avez mises à jour chez tous vos payeurs.
• Vous répondez aux demandes de la banque dans les délais et avec des documents.
• Vous avez un compte de secours chez une autre banque partenaire.

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