LLCを設立してEINも取得した。それなのに米国の口座がないと、Stripeやマーケットプレイスからの売上を受け取る先がありません。この記事では、現在CIS諸国出身のオーナーを受け入れているオンライン銀行はどこか、どんな書類を準備すべきか、MercuryからのColumn N.A.への移行通知にどう対応するか、そして再審査で口座を失わないための方法を解説します。

ステップ 01そもそも銀行に受け入れてもらえるか確認する

オンライン銀行がまず確認するのは、ビジネスの内容ではなく、LLCのオーナー全員の国籍と居住国です。メンバーのうち1人でも対象外の国に該当すれば、会社がどこで登録されていても申請は却下されます。

Relay. 公式リストには31か国が掲載されています。CIS諸国ではロシア、ベラルーシ、ウクライナが含まれています。執筆時点で、カザフスタン、ウズベキスタン、キルギス、アルメニア、ジョージア、アゼルバイジャン、モルドバ、タジキスタンはリストに入っていません。ただし別のハードルがあり、それについてはステップ03で説明します。

Mercury. 公式には「一部の国・地域」の創業者とは取引しないとしており、詳細なリストはヘルプページで公開しています。2024年夏、Mercuryはロシア、ベラルーシ、ウクライナのパスポートを持つ創業者の会社の口座を閉鎖しました。2026年版リストについての非公式な情報ではキルギスやウズベキスタンも挙がっていますが、公式ページでは確認できませんでした。申請前にMercuryのヘルプで最新のリストを開き、ご自身の国を確認してください。

両方の銀行が使えない場合. よく検討されるのはWise Businessです。ただし、これは米国の銀行ではなく決済サービスであり、独自の国別制限があります（詳しくはWiseの凍結に関する記事をご覧ください）。ChaseやBank of Americaのような大手銀行はSSNの代わりにITINを受け付けていますが、通常は支店への来店が必要です。

ステップ 02申請を始める前に書類をそろえる

申請は途中保存して後から再開できますが、最初からすべて手元にそろえておくのがおすすめです。途中で中断すると、焦りながら書類を探すことになります。

MercuryとRelayの両方で求められるLLCの基本書類は次のとおりです。

  • EINと、それを証明するIRSからのレター
  • Articles of OrganizationまたはCertificate of Formation
  • Operating Agreement（メンバーが複数いる場合、Relayでは署名済みのものが必要）
  • オーナー全員のパスポート
  • 米国内の会社住所と電話番号
  • 事業内容の説明: 何を、誰に、どのプラットフォームで販売しているか

Relayでは外国人オーナーに対して、事業の立ち上げ資金の出どころ、個人の年収、新設会社かどうか、どの国で事業を行っているかも追加で質問されます。オーナーたちの経験では、Mercuryも資金源や事業と米国とのつながりについて同様の質問をしてきます。

ヒント事業内容は具体的に書きましょう。たとえば「Shopifyのオンラインストア、米国の顧客向けに販売、決済はStripe」のようにします。「コンサルティング」や「オンラインサービス」といった漠然とした表現だと、追加の質問を受けやすくなります。

審査期間: 会社設立サービス各社によると、非居住者の審査は米国人よりかなり時間がかかります。数週間は見込んでおきましょう。

ステップ 03会社の住所とオーナーの住所を一致させる

申請でもっともつまずきやすいのが住所です。銀行は、定款、IRSのレター、申請書、そして証明のためにアップロードした書類の住所を照合します。ある書類ではレジスタードエージェントの住所、別の書類ではバーチャルオフィスの住所、さらに別の書類では説明なしに自宅住所、という状態だと、何かを隠そうとしているように見えてしまいます。

Relayでは、ルールがヘルプに明記されています。

  • 会社の住所は物理的な住所であること。PO boxは不可
  • 実質的支配者全員が米国内に物理的な住所を持っていること。PO boxやバーチャルメールボックスは不可
  • 登記上の住所がレジスタードエージェントのものである場合は、別途事業所の住所が必要で、それを別のエージェントの住所にすることはできない

アルマトイやタシケントに住んでいるオーナーにとって、米国内の個人の物理的住所という要件は、事実上Relayへの道を閉ざすものです。自分が住んでいない他人の住所を記入するのは禁物です。KYCでの虚偽申告にあたり、審査で発覚すれば口座は閉鎖されます。

Mercuryについては、バーチャル住所を公式に禁止する記載は見つかりませんでした。ただ、考え方は同じです。会社の住所は州、IRS、銀行、Stripeのすべてで同じものを使いましょう。個人の住所は実際に住んでいる場所を記入し、ご自身の名義の書類で証明してください。

ステップ 04MercuryはColumn N.A.へ移行中: 通知を見逃さない

Mercuryは銀行ではなくフィンテック企業で、顧客の資金はパートナー銀行に預けられています。現在、口座はChoice Financial GroupからColumn N.A.へ移されています。Column N.A.はソルトレイクシティの国法銀行で、FDIC証明番号は58224です。Mercuryは、Choice側のプログラム規約の変更を移行の理由として説明しています。

移行の流れは次のとおりです。

  1. 指定された期日までに会社情報の確認を求める通知が届きます。
  2. Mercuryは数週間かけて回答を順次審査し、追加の説明を求めることがあります。外国人オーナーの会社では、こうした問い合わせが多くなる傾向があります。
  3. 承認されると、Columnの口座が自動的に開設されます。
  4. 案内が届いたら、内蔵ツールを使って残高と履歴を移します。

旧口座と新口座は並行して使え、移行期間は2026年12月までです。つまり、残された時間はほとんどありません。

重要情報の確認を行わないと口座は閉鎖され、残高は紙の小切手で送られてきます。会社の郵送先住所が米国外の場合、小切手は米国内の登記上の住所、通常はレジスタードエージェント宛てに送られます。海外からそれを現金化するのは、何週間もかかる別の大仕事です。

通知とダッシュボードで確認すべきポイント:

  • 通知がメールだけでなくMercuryのダッシュボードにも届いているか（こうした案内を装ったフィッシングもあります）
  • 情報を確認すべき期日
  • 住所、オーナー、事業内容が口座開設時の情報と一致しているか
  • 新しいroutingとaccount number: 必ずダッシュボードから取得し、記事や第三者のリストからは使わない

移行後は、入金元すべてで口座情報を更新してください: Stripe、Shopify Payments、Amazon、Payoneer、請求書を送っている取引先。すべての入金が新しい口座情報で届くようになるまで、旧口座には手を付けないでください。

ステップ 05口座を閉鎖されずに再審査を通過する

口座開設はまだ半分にすぎません。数か月後、銀行から再び書類の提出を求められることがあります。パスポートの更新、住所の証明、高額入金の説明などです。公式なスケジュールは公表されていませんが、多くのLLCオーナーが最初の3-9か月でこれを経験しています。

こうした要請のきっかけになりやすいもの:

  • 取引額が申請時に記入した金額を大きく上回っている
  • 説明した相手とは違うところから入金がある（たとえば「Shopifyストア」と書いたのに個人からの送金が届く）
  • 新しい国や複数の端末からのログイン
  • 銀行が取引していない国への送金

対応のしかた:

  1. 要請に記載された期限内に、できれば当日中に返信しましょう。
  2. 文章だけでなく書類を添付しましょう: Stripeの明細、請求書、仕入先との契約書など。
  3. 事業内容が変わった場合は、どう変わったのかを正直に書きましょう。自分から説明した食い違いは、銀行に見つけられたものよりずっとましです。
  4. 慌てて探さずに済むよう、パスポートと住所証明は常に最新の状態にしておきましょう。

同様のルールは決済サービスにも当てはまります。詳しくはStripeの凍結を防ぐ方法の記事で解説しています。

ステップ 06別のパートナー銀行に予備の口座を持つ

フィンテックは理由を説明せずに口座を閉鎖することがあり、駆け込める支店もありません。残高は通常返金されますが、それには数週間かかり、その間Stripeも仕入先も広告もすべて止まってしまいます。

予備の口座は、凍結された当日ではなく事前に用意しておく必要があります。いちばん大事なルールは、別のパートナー銀行の口座にすることです。同じ銀行の上に成り立っている2つのフィンテックでは、その銀行で起きた問題から身を守れません。各サービスに、資金が実際にどの銀行に預けられているのかを確認しましょう。

実用的な構成は次のとおりです: 入金を受け取るメイン口座、そして休眠口座として閉鎖されないよう少額の残高と定期的な取引がある2つ目のサービス。さらに、Stripeやマーケットプレイスで口座情報をすばやく変更する方法を事前に把握しておきます。ビジネスモデルに合った決済サービスの選び方は、別の記事で解説しています。

まとめ申請前と口座開設後のチェックリスト

  • LLCのオーナー全員について、MercuryとRelayの最新リストで自分の国を確認した。
  • EIN、Articles、Operating Agreement、パスポート、住所証明、わかりやすい事業内容の説明をそろえた。
  • 州、IRS、銀行、Stripeで同じ会社住所を使っている。
  • 個人の住所は実際のもので、他人の住所やバーチャル住所は使っていない。
  • Mercuryを利用している場合: 通知に記載された期日までにColumn向けの情報を確認し、ダッシュボードで新しい口座情報をチェックし、すべての支払元で更新した。
  • 銀行からの要請には期限内に、書類を添えて回答している。
  • 別のパートナー銀行に予備の口座がある。

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