Cuenta en un banco de EE. UU. para una LLC de no residente: Mercury, Relay y alternativas

La LLC ya está registrada y tienes el EIN, pero sin una cuenta en EE. UU. Stripe y los marketplaces no tienen adónde enviarte el dinero. Vemos qué bancos online aceptan hoy a dueños de la CEI, qué documentos preparar, qué hacer con el correo de Mercury sobre el traslado a Column N.A. y cómo no perder la cuenta en una nueva revisión.

Paso 01Comprueba si el banco te acepta siquiera

Lo primero que mira un banco online no es tu negocio, sino la nacionalidad y el país de residencia de cada dueño de la LLC. Si aunque sea un solo socio es de un país de la lista prohibida, rechazarán la solicitud, sin importar dónde esté registrada la empresa.

Relay. Su lista oficial incluye 31 países. De la CEI aparecen Rusia, Bielorrusia y Ucrania. Kazajistán, Uzbekistán, Kirguistán, Armenia, Georgia, Azerbaiyán, Moldavia y Tayikistán no figuran en la lista al momento de escribir esto. Pero hay otro obstáculo, del que hablamos en el paso 03.

Mercury. Oficialmente, el banco dice que no trabaja con fundadores de "ciertos países y regiones" y mantiene la lista completa en su centro de ayuda. En el verano de 2024, Mercury cerró las cuentas de empresas cuyos fundadores tenían pasaporte de Rusia, Bielorrusia o Ucrania. En versiones no oficiales de la lista de 2026 también aparecen Kirguistán y Uzbekistán, pero no pude confirmarlo en la página oficial. Antes de postularte, abre la lista actualizada en la ayuda de Mercury y busca tu país.

Si ambos bancos te cierran la puerta. Lo más habitual es mirar Wise Business. Ten en cuenta que no es un banco estadounidense, sino un servicio de pagos, y tiene sus propias restricciones por país (más detalles en el artículo sobre el bloqueo de Wise). Los grandes bancos como Chase o Bank of America aceptan ITIN en lugar de SSN, pero suelen exigir una visita a la sucursal.

Paso 02Reúne los documentos antes de empezar la solicitud

Puedes guardar la solicitud y retomarla después, pero conviene tenerlo todo a mano desde el principio. Si te detienes a mitad de camino, terminarás buscando papeles con prisa.

El paquete básico para una LLC que piden tanto Mercury como Relay:

• el EIN y la carta del IRS que lo confirma;
• Articles of Organization o Certificate of Formation;
• Operating Agreement (Relay lo exige firmado si hay varios socios);
• el pasaporte de cada dueño;
• la dirección de la empresa en EE. UU. y un teléfono;
• una descripción de la actividad: qué vendes, a quién y a través de qué plataformas.

Relay, además, pregunta a los dueños extranjeros de dónde salió el dinero para arrancar el negocio, cuáles son sus ingresos personales anuales, si la empresa es nueva y en qué países opera. Según la experiencia de otros dueños, Mercury hace preguntas parecidas sobre el origen de los fondos y el vínculo del negocio con EE. UU.

Plazos: según los servicios de registro de empresas, la verificación de un no residente tarda bastante más que la de un estadounidense; calcula varias semanas.

Paso 03La dirección de la empresa y la del dueño deben cuadrar

La dirección es donde tropiezan más solicitudes. El banco compara la dirección de los documentos constitutivos, la carta del IRS, la solicitud y el documento que subes como comprobante. Si en un lugar aparece la dirección del agente registrado, en otro la de una oficina virtual y en un tercero tu domicilio sin ninguna explicación, parece que intentas ocultar algo.

Relay tiene las reglas escritas directamente en su centro de ayuda:

• la dirección de la empresa debe ser física, sin PO box;
• cada beneficiario debe tener una dirección física en EE. UU., sin PO box ni buzones virtuales;
• si la dirección legal pertenece al agente registrado, hace falta además una dirección operativa, y no puede ser la de otro agente.

Para un dueño que vive en Almaty o Taskent, el requisito de una dirección física personal en EE. UU. prácticamente descarta a Relay. Indicar la dirección de otra persona donde no vives no es una opción: son datos falsos en el KYC y, cuando lo revisen, cerrarán la cuenta.

En Mercury no encontré una prohibición oficial de usar una dirección virtual. Pero la lógica es la misma: la misma dirección de la empresa en todas partes, en el estado, en el IRS, en el banco y en Stripe. Tu dirección personal debe ser la real, la de tu residencia, y respaldada por un documento a tu nombre.

Paso 04Mercury se muda a Column N.A.: no pases por alto el correo

Mercury no es un banco, sino una fintech; el dinero de los clientes está en bancos asociados. Ahora las cuentas se están trasladando de Choice Financial Group a Column N.A., un banco nacional de Salt Lake City con número de certificado FDIC 58224. Mercury explica el cambio por modificaciones en las reglas del programa de Choice.

Cómo funciona el proceso:

1. Recibes un aviso que te pide confirmar los datos de la empresa antes de una fecha determinada.
2. Mercury revisa las respuestas por lotes durante varias semanas y puede pedir aclaraciones. Las empresas con dueños extranjeros suelen recibir más solicitudes de este tipo.
3. Tras la aprobación, se abre automáticamente una cuenta en Column.
4. Cuando llegue la invitación, traspasas el saldo y el historial con la herramienta integrada.

La cuenta antigua y la nueva funcionan en paralelo, y el periodo de transición se extiende hasta diciembre de 2026. Es decir, ya casi no queda tiempo.

Qué revisar en el correo y en tu panel:

• que el mensaje haya llegado al panel de Mercury y no solo a tu correo (el phishing que imita estos envíos sigue existiendo);
• la fecha límite para confirmar los datos;
• que la dirección, los dueños y la descripción del negocio coincidan con lo que declaraste al abrir la cuenta;
• los nuevos routing y account number: tómalos solo de tu panel, no de artículos ni de listas ajenas.

Después del traslado, actualiza los datos bancarios en todos los lugares desde donde te llega dinero: Stripe, Shopify Payments, Amazon, Payoneer y los clientes a los que facturas. No toques la cuenta antigua hasta que cada pago haya entrado con los nuevos datos.

Paso 05Supera la nueva revisión sin que te cierren la cuenta

Abrir la cuenta es solo la mitad del trabajo. Al cabo de unos meses, el banco puede volver a pedirte documentos: actualizar el pasaporte, confirmar la dirección, explicar ingresos grandes. Muchos dueños de LLC se encuentran con esto en los primeros 3-9 meses, aunque los bancos no publican un calendario oficial.

Lo que más a menudo dispara este tipo de solicitud:

• una facturación muy superior a la que indicaste en la solicitud;
• dinero que llega de quien no describiste (por ejemplo, dijiste "tienda en Shopify" y recibes transferencias de particulares);
• inicios de sesión desde países nuevos o desde distintos dispositivos;
• pagos a países con los que el banco no trabaja.

Cómo responder:

1. Responde dentro del plazo indicado en la solicitud, mejor el mismo día.
2. Adjunta documentos, no solo texto: un extracto de Stripe, facturas, el contrato con un proveedor.
3. Si tu negocio cambió, explica con honestidad en qué. Una discrepancia que aclaras tú es mejor que una que descubre el banco.
4. Mantén el pasaporte y el comprobante de domicilio al día para no tener que buscarlos con prisa.

Reglas parecidas aplican a los sistemas de pago; lo analizamos en el artículo cómo evitar que Stripe congele tu cuenta.

Paso 06Ten una cuenta de respaldo en otro banco asociado

Una fintech puede cerrar tu cuenta sin dar explicaciones y sin una sucursal a la que acudir. Normalmente te devuelven el saldo, pero tarda semanas, y mientras tanto Stripe, los proveedores y la publicidad quedan paralizados.

La cuenta de respaldo se abre con antelación, no el día del bloqueo. La regla principal: debe estar en otro banco asociado. Dos fintechs que operan sobre el mismo banco no te protegen de sus problemas. Pregunta a cada servicio en qué banco está realmente tu dinero.

Un esquema práctico: una cuenta principal donde recibes los pagos; un segundo servicio con un saldo pequeño y actividad regular para que no lo cierren por inactividad; y en Stripe y los marketplaces, tener claro de antemano cómo cambiar rápidamente los datos bancarios. Cómo elegir un sistema de pago según tu modelo lo explicamos en otro artículo.

ResumenChecklist antes de postularte y después de abrir la cuenta

• Comprobaste tu país en la lista actualizada de Mercury y Relay, para cada dueño de la LLC.
• Reuniste el EIN, los Articles, el Operating Agreement, el pasaporte, el comprobante de domicilio y una descripción clara del negocio.
• La misma dirección de la empresa figura en el estado, el IRS, el banco y Stripe.
• Tu dirección personal es la real, sin direcciones ajenas ni virtuales.
• Si eres cliente de Mercury: confirmaste los datos para Column antes de la fecha del correo, revisaste los nuevos datos bancarios en el panel y los actualizaste con todos los que te pagan.
• Respondes a las solicitudes del banco a tiempo y con documentos.
• Tienes una cuenta de respaldo en otro banco asociado.

Si necesitas ayuda para conectar tu LLC con Stripe y Shopify, escríbenos por Telegram y te orientamos según tu caso.