Conto bancario USA per la LLC di un non residente: Mercury, Relay e alternative

La LLC è registrata, l'EIN è arrivato, ma senza un conto americano Stripe e i marketplace non sanno dove mandarvi i soldi. Vediamo quali banche online accettano oggi titolari dei Paesi CSI, quali documenti preparare, cosa fare con l'email di Mercury sul passaggio a Column N.A. e come non perdere il conto alla verifica successiva.

Passo 01Verificate se la banca può accettarvi

La prima cosa che una banca online guarda non è la vostra attività, ma la cittadinanza e il Paese di residenza di ogni titolare della LLC. Se anche un solo socio rientra nella lista dei Paesi esclusi, la domanda viene respinta, ovunque sia registrata la società.

Relay. L'elenco ufficiale comprende 31 Paesi. Tra quelli della CSI ci sono Russia, Bielorussia e Ucraina. Kazakistan, Uzbekistan, Kirghizistan, Armenia, Georgia, Azerbaigian, Moldavia e Tagikistan, al momento in cui scrivo, non figurano. C'è però un altro ostacolo, di cui parliamo al passo 03.

Mercury. Ufficialmente la banca dichiara di non lavorare con fondatori di "alcuni Paesi e regioni" e pubblica l'elenco completo nel suo centro assistenza. Nell'estate del 2024 Mercury ha chiuso i conti delle società i cui fondatori avevano passaporto russo, bielorusso o ucraino. Nelle ricostruzioni non ufficiali della lista 2026 compaiono anche Kirghizistan e Uzbekistan, ma non sono riuscito a trovarne conferma sulla pagina ufficiale. Prima di fare domanda, aprite l'elenco aggiornato nel centro assistenza di Mercury e controllate il vostro Paese.

Se entrambe le banche sono escluse. Di solito ci si rivolge a Wise Business. Tenete presente che non è una banca americana, ma un servizio di pagamento con le proprie restrizioni per Paese (ne parliamo nell'articolo sul blocco di Wise). Le grandi banche come Chase o Bank of America accettano l'ITIN al posto del SSN, ma in genere richiedono di presentarsi in filiale.

Passo 02Raccogliete i documenti prima di iniziare la domanda

La domanda si può salvare e riprendere in seguito, ma conviene avere tutto a portata di mano fin dall'inizio. Se vi fermate a metà, vi ritroverete a cercare i documenti di corsa.

Il set di base per una LLC, richiesto sia da Mercury sia da Relay:

• EIN e lettera dell'IRS che lo conferma;
• Articles of Organization o Certificate of Formation;
• Operating Agreement (Relay lo vuole firmato se i soci sono più di uno);
• passaporto di ciascun titolare;
• indirizzo e numero di telefono della società negli Stati Uniti;
• descrizione dell'attività: cosa vendete, a chi e su quali piattaforme.

Ai titolari stranieri Relay chiede anche da dove provengono i fondi per avviare l'attività, il reddito personale annuo, se la società è di nuova costituzione e in quali Paesi opera. Secondo l'esperienza di molti titolari, Mercury pone domande simili sull'origine dei fondi e sul legame dell'attività con gli Stati Uniti.

Tempi: secondo i servizi che registrano società, la verifica di un non residente richiede molto più tempo rispetto a quella di un americano. Mettete in conto qualche settimana.

Passo 03L'indirizzo della società e quello del titolare devono combaciare

È sull'indirizzo che inciampa la maggior parte delle domande. La banca confronta l'indirizzo riportato nell'atto costitutivo, nella lettera dell'IRS, nella domanda e nel documento che caricate come prova. Se in un punto c'è l'indirizzo del registered agent, in un altro quello di un ufficio virtuale e in un terzo il vostro indirizzo di casa senza spiegazioni, sembra che stiate cercando di nascondere qualcosa.

Relay mette le regole nero su bianco nel suo centro assistenza:

• l'indirizzo della società deve essere fisico, niente PO box;
• ogni beneficiario deve avere un indirizzo fisico negli Stati Uniti, niente PO box né caselle postali virtuali;
• se la sede legale appartiene al registered agent, serve anche un indirizzo operativo, che non può essere quello di un altro agent.

Per un titolare che vive ad Almaty o a Tashkent, l'obbligo di un indirizzo fisico personale negli Stati Uniti di fatto chiude la porta di Relay. Indicare l'indirizzo di qualcun altro, dove non abitate, non è un'opzione: sono dati falsi ai fini KYC e alla prima verifica il conto viene chiuso.

Per Mercury non ho trovato un divieto ufficiale sugli indirizzi virtuali. La logica però è la stessa: lo stesso indirizzo della società ovunque - nello Stato, all'IRS, in banca, su Stripe. Come indirizzo personale indicate quello reale, dove vivete, e dimostratelo con un documento intestato a voi.

Passo 04Mercury passa a Column N.A.: non perdetevi l'email

Mercury non è una banca, ma una società fintech: i soldi dei clienti sono depositati presso banche partner. In questo momento i conti vengono trasferiti da Choice Financial Group a Column N.A., una banca nazionale di Salt Lake City con certificato FDIC numero 58224. Mercury motiva il trasferimento con il cambio delle regole del programma da parte di Choice.

Come funziona il processo:

1. Ricevete una notifica che vi chiede di confermare i dati della società entro una certa data.
2. Mercury esamina le risposte a lotti per diverse settimane e può chiedere chiarimenti. Per le società con titolari stranieri, di solito, le richieste sono di più.
3. Dopo l'approvazione si apre automaticamente un conto presso Column.
4. Quando arriva l'invito, trasferite saldo e storico con lo strumento integrato.

Il vecchio e il nuovo conto funzionano in parallelo e il periodo di transizione dura fino a dicembre 2026. In altre parole, il tempo è quasi scaduto.

Cosa controllare nell'email e nell'account:

• che il messaggio sia arrivato nell'account Mercury e non solo nella casella email (il phishing che imita queste comunicazioni esiste eccome);
• la data entro cui confermare i dati;
• che indirizzo, titolari e descrizione dell'attività corrispondano a quelli forniti all'apertura;
• i nuovi routing e account number: prendeteli solo dall'account, non da articoli o elenchi altrui.

Dopo il trasferimento, aggiornate le coordinate ovunque arrivino soldi: Stripe, Shopify Payments, Amazon, Payoneer, clienti a cui inviate fattura. Non toccate il vecchio conto finché ogni pagamento non è passato sulle nuove coordinate.

Passo 05Superate la nuova verifica senza farvi chiudere il conto

Aprire il conto è solo metà del lavoro. Dopo qualche mese la banca può chiedervi di nuovo i documenti: un passaporto aggiornato, una prova dell'indirizzo, spiegazioni su incassi consistenti. Molti titolari di LLC ci passano nei primi 3-9 mesi, anche se le banche non pubblicano un calendario ufficiale.

Cosa fa scattare più spesso una richiesta del genere:

• un fatturato molto più alto di quello dichiarato nella domanda;
• soldi che arrivano da soggetti diversi da quelli descritti (per esempio avete scritto "negozio Shopify", ma arrivano bonifici da privati);
• accessi all'account da nuovi Paesi o da dispositivi diversi;
• pagamenti verso Paesi con cui la banca non lavora.

Come rispondere:

1. Rispondete entro il termine indicato nella richiesta, meglio ancora in giornata.
2. Allegate documenti, non solo testo: estratto conto Stripe, fatture, contratto con il fornitore.
3. Se l'attività è cambiata, spiegate onestamente in che modo. Una discrepanza che chiarite voi è meglio di una che scopre la banca.
4. Tenete passaporto e prova dell'indirizzo sempre aggiornati, per non doverli cercare di fretta.

Regole simili valgono anche per i sistemi di pagamento: ne parliamo nell'articolo su come evitare il congelamento di Stripe.

Passo 06Tenete un conto di riserva presso un'altra banca partner

Una fintech può chiudere il conto senza spiegazioni e senza una filiale in cui andare. Di solito il saldo viene restituito, ma servono settimane, e nel frattempo Stripe, fornitori e pubblicità restano fermi.

Il conto di riserva va aperto prima, non il giorno del blocco. La regola principale: deve stare presso un'altra banca partner. Due fintech appoggiate alla stessa banca non vi proteggono dai problemi di quella banca. Chiedete a ogni servizio presso quale banca sono effettivamente depositati i vostri soldi.

Uno schema pratico: un conto principale su cui arrivano i pagamenti; un secondo servizio con un piccolo saldo e un'attività regolare, così da non vederlo chiuso per inutilizzo; su Stripe e sui marketplace sapete già in anticipo come cambiare rapidamente le coordinate. Come scegliere il sistema di pagamento adatto al vostro modello lo abbiamo spiegato in un articolo dedicato.

In sintesiChecklist prima della domanda e dopo l'apertura

• Avete controllato il vostro Paese nell'elenco aggiornato di Mercury e Relay, per ogni titolare della LLC.
• Avete raccolto EIN, Articles, Operating Agreement, passaporto, prova dell'indirizzo e una descrizione chiara dell'attività.
• Lo stesso indirizzo della società è indicato nello Stato, all'IRS, in banca e su Stripe.
• L'indirizzo personale è quello reale, senza indirizzi altrui o virtuali.
• Se siete clienti Mercury: avete confermato i dati per Column entro la data indicata nell'email, controllato le nuove coordinate nell'account e le avete aggiornate presso tutti i pagatori.
• Rispondete alle richieste della banca nei tempi previsti e con i documenti.
• Avete un conto di riserva presso un'altra banca partner.

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