Conta em banco dos EUA para LLC de não residente: Mercury, Relay e alternativas

A LLC está registrada, o EIN saiu, mas sem uma conta americana a Stripe e os marketplaces não têm para onde mandar o dinheiro. Vamos ver quais bancos digitais aceitam hoje donos de países da CEI, quais documentos preparar, o que fazer com o e-mail da Mercury sobre a migração para o Column N.A. e como não perder a conta na revisão cadastral.

Passo 01Confira se o banco aceita você

A primeira coisa que um banco digital olha não é o seu negócio, e sim a cidadania e o país de residência de cada sócio da LLC. Se pelo menos um deles for de um país da lista proibida, o pedido é recusado, não importa onde a empresa esteja registrada.

Relay. A lista oficial tem 31 países. Da CEI, entram Rússia, Belarus e Ucrânia. Cazaquistão, Uzbequistão, Quirguistão, Armênia, Geórgia, Azerbaijão, Moldávia e Tadjiquistão não estavam na lista quando este texto foi escrito. Mas existe outro obstáculo, que veremos no passo 03.

Mercury. Oficialmente, o banco diz que não atende fundadores de "alguns países e regiões" e mantém a lista completa na central de ajuda. No verão de 2024, a Mercury encerrou as contas de empresas cujos fundadores tinham passaporte da Rússia, de Belarus e da Ucrânia. Em relatos não oficiais da lista de 2026 também aparecem Quirguistão e Uzbequistão, mas não consegui confirmar isso na página oficial. Antes de aplicar, abra a lista atualizada na central de ajuda da Mercury e procure o seu país.

Se os dois bancos estiverem fechados para você. O mais comum é partir para o Wise Business. Só lembre: ele não é um banco americano, e sim um serviço de pagamentos, com suas próprias restrições por país (mais detalhes no artigo sobre bloqueio na Wise). Bancos grandes como Chase ou Bank of America aceitam ITIN no lugar do SSN, mas normalmente exigem ida a uma agência.

Passo 02Junte os documentos antes de começar o pedido

Dá para salvar o pedido e voltar depois, mas o ideal é ter tudo em mãos desde o início. Se você parar no meio do caminho, vai acabar procurando papéis com pressa.

O pacote básico para LLC que tanto a Mercury quanto a Relay pedem:

• EIN e a carta do IRS que o confirma;
• Articles of Organization ou Certificate of Formation;
• Operating Agreement (a Relay exige o documento assinado se houver mais de um sócio);
• passaporte de cada sócio;
• endereço da empresa nos EUA e telefone;
• descrição da atividade: o que você vende, para quem e por quais plataformas.

A Relay também pergunta aos sócios estrangeiros de onde veio o dinheiro para abrir o negócio, qual a renda pessoal anual, se a empresa é nova e em quais países ela atua. Pela experiência de quem já passou por isso, a Mercury faz perguntas parecidas sobre a origem dos recursos e a ligação do negócio com os EUA.

Prazos: segundo os serviços de abertura de empresas, a análise de um não residente demora bem mais do que a de um americano, então conte com algumas semanas.

Passo 03O endereço da empresa e o do sócio precisam bater

É no endereço que mais pedidos tropeçam. O banco compara o endereço do contrato social, da carta do IRS, do formulário e do documento que você envia como comprovante. Se em um lugar está o endereço do agente registrado, em outro o de um escritório virtual e em um terceiro o seu endereço residencial sem nenhuma explicação, parece que você está tentando esconder alguma coisa.

A Relay deixa as regras escritas na central de ajuda:

• o endereço da empresa deve ser físico, sem PO box;
• cada beneficiário precisa ter um endereço físico nos EUA, sem PO box e sem caixa postal virtual;
• se o endereço legal for do agente registrado, é preciso informar também um endereço operacional, que não pode ser o de outro agente.

Para quem mora em Almaty ou Tashkent, a exigência de endereço físico pessoal nos EUA na prática fecha a porta da Relay. Informar o endereço de outra pessoa, onde você não mora, não dá: são dados falsos no KYC, e na verificação a conta é encerrada.

Não encontrei uma proibição oficial da Mercury a endereço virtual. Mas a lógica é a mesma: o endereço da empresa deve ser idêntico em todo lugar - no estado, no IRS, no banco, na Stripe. Seu endereço pessoal deve ser o real, onde você mora de fato, comprovado com um documento no seu nome.

Passo 04A Mercury está migrando para o Column N.A.: não perca o e-mail

A Mercury não é um banco, e sim uma fintech; o dinheiro dos clientes fica em bancos parceiros. Neste momento, as contas estão sendo transferidas do Choice Financial Group para o Column N.A., um banco nacional de Salt Lake City, com certificado FDIC número 58224. A Mercury explica a mudança por alterações nas regras do programa do Choice.

Como funciona o processo:

1. Chega uma notificação pedindo para confirmar os dados da empresa até uma data definida.
2. A Mercury analisa as respostas em lotes ao longo de algumas semanas e pode pedir esclarecimentos. Empresas com sócios estrangeiros costumam receber mais pedidos desse tipo.
3. Depois da aprovação, uma conta no Column é aberta automaticamente.
4. Quando o convite aparecer, você transfere o saldo e o histórico pela ferramenta integrada.

A conta antiga e a nova funcionam em paralelo, e o período de transição vai até dezembro de 2026. Ou seja, quase não sobra tempo.

O que conferir no e-mail e no painel:

• se a mensagem chegou no painel da Mercury, e não só no e-mail (phishing imitando esses avisos existe, sim);
• a data-limite para confirmar os dados;
• se endereço, sócios e descrição do negócio batem com o que foi informado na abertura;
• os novos routing e account number - pegue-os só no painel, nunca em artigos ou listas de terceiros.

Depois da migração, atualize os dados bancários em todos os lugares de onde vem dinheiro: Stripe, Shopify Payments, Amazon, Payoneer, clientes que pagam por invoice. Não mexa na conta antiga até que cada pagamento tenha passado pelos novos dados.

Passo 05Passe pela nova verificação sem ter a conta encerrada

Abrir a conta é só metade do caminho. Alguns meses depois, o banco pode pedir documentos de novo: passaporte atualizado, comprovante de endereço, explicação para entradas grandes. Muitos donos de LLC passam por isso nos primeiros 3-9 meses, embora os bancos não divulguem nenhum calendário oficial.

O que mais costuma disparar esse pedido:

• faturamento bem acima do que você informou no cadastro;
• dinheiro chegando de quem você não descreveu (por exemplo, você disse "loja na Shopify", mas chegam transferências de pessoas físicas);
• acessos ao painel a partir de novos países ou de dispositivos diferentes;
• pagamentos para países com os quais o banco não trabalha.

Como responder:

1. Responda dentro do prazo indicado no pedido, de preferência no mesmo dia.
2. Anexe documentos, não só texto: extrato da Stripe, invoices, contrato com fornecedor.
3. Se o negócio mudou, explique com honestidade o que mudou. Uma divergência que você mesmo explicou é melhor do que uma que o banco descobriu.
4. Mantenha o passaporte e o comprovante de endereço em dia para não sair correndo atrás deles.

Regras parecidas valem para os sistemas de pagamento; falamos disso no artigo como evitar o congelamento na Stripe.

Passo 06Tenha uma conta reserva em outro banco parceiro

Uma fintech pode encerrar a conta sem explicar o motivo e sem uma agência onde você possa ir reclamar. O saldo normalmente é devolvido, mas isso leva semanas, e enquanto isso Stripe, fornecedores e anúncios ficam parados.

A conta reserva precisa existir antes, e não no dia do bloqueio. A regra principal: ela deve estar em outro banco parceiro. Duas fintechs em cima do mesmo banco não protegem você dos problemas desse banco. Pergunte a cada serviço em qual banco o seu dinheiro realmente fica.

Um esquema prático: uma conta principal, onde caem os repasses; um segundo serviço com saldo pequeno e movimentação regular, para não ser encerrado por inatividade; e, na Stripe e nos marketplaces, você já sabe de antemão como trocar os dados bancários rapidamente. Como escolher o sistema de pagamento ideal para o seu modelo, mostramos em um artigo separado.

ResumoChecklist antes do pedido e depois da abertura

• Conferiu o seu país na lista atualizada da Mercury e da Relay, para cada sócio da LLC.
• Reuniu EIN, Articles, Operating Agreement, passaporte, comprovante de endereço e uma descrição clara do negócio.
• O mesmo endereço da empresa aparece no estado, no IRS, no banco e na Stripe.
• O endereço pessoal é o real, sem endereços de terceiros ou virtuais.
• Se você é cliente da Mercury: confirmou os dados para o Column antes da data do e-mail, conferiu os novos dados bancários no painel e atualizou com todos os pagadores.
• Responde aos pedidos do banco dentro do prazo e com documentos.
• Tem uma conta reserva em outro banco parceiro.

Se precisar de ajuda para integrar LLC, Stripe e Shopify, fale com a gente no Telegram, e orientamos você de acordo com a sua situação.